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7月15日,银监会发布的行政处罚信息披露表显示,广发银行因贷款分类、提交员工处罚信息、信用卡“财之金”业务贷后管理等严重违反审慎性操作规则,被广东银监局罚款220万元。

商业银行内部控制是银行为实现业务目标,通过制定和实施一系列制度、程序和方法,预先防范、控制、事后监督和纠正风险的动态过程和机制。显然,广发银行的行政处罚是由银行内部控制不严造成的。

内部控制不仅是银行业务稳定健康发展的保证,也是金融监管部门监管的重要组成部分。不言而喻,积极加强合规管理,改善内部控制环境,营造以合规文化和理念为核心的内部控制环境,将是我们实现行业更好、更稳定发展的根本保证,也是充分发挥管理艺术价值的重要途径。

如今,随着商业银行产品创新和业务类型的不断增加,其日常经营包括信贷、市场、流动性、法律和战略都面临着诸多风险,这就需要规范的操作、严格的管理制度、员工的合规守法意识以及合规文化的理念变得越来越重要。内部控制建设不到位,就像癌症一样,会给企业带来危害。广发银行自身也尝到了不严格执行内部控制操作的苦果,导致业务不稳定,并逐步下滑。

根据广发银行2019年年报,信用卡业务收入增速为2015年以来最低;信用卡不良率飙升至1.65%,同比增长0.35个百分点。也许是因为风险控制,信用卡贷款余额没有增加,但与去年相比减少了4%。2019年,广发银行全年新增信用卡833万张,累计发卡量8106万张,同比增长15.89%,增速较2018年下降近7个百分点。就累计发卡量而言,广发银行数量不小,但去年广发银行信用卡贷款余额为4661.06亿元,较2018年下降4%。在按产品类型划分的个人贷款结构中,广发银行信用卡贷款余额占比也在下降,从2017年的65.98%降至2018年的65.52%,并进一步降至2019年的58.49%。

不仅是信用卡贷后管理,而且自2019年以来,广发银行多次受到监管处罚,大部分案件都与贷款业务违规和贷后管理缺乏尽职调查有关。银行内部控制经常失灵,导致各种操作风险。一些银行员工伪造假存单,非法出借、挪用等。从几十万元到1亿元不等;银行员工私下出售理财产品以及与外界勾结骗取贷款的案件已被多次禁止。

主要原因是银行重管理轻管理,重规模轻质量的管理理念没有根本改变。一些银行缺乏有效的监管和保障措施,制度的实施流于形式。对规章制度执行情况的监督检查不力,缺乏配套的具体实施细则,使得监督工作难以操作或在具体实践中流于形式。许多银行的内部控制明显不能适应新形势的变化,静态的、机械的僵化,难以发挥动态的监管作用。

目前,中国银行业的风险状况是多变的。民间借贷、非法集资、网络金融等外部风险继续向银行系统传导,并与银行自身的信用风险、操作风险、市场风险和其他自发风险重叠交织,对银行的r

因此,广发银行存在的问题值得所有银行深入思考,以全面提升内部控制意识。各银行机构应以提高全体员工的意识水平为导向,加强内部控制软环境建设:一是建立健全有效的内部控制机制。按照《商业银行内部控制指引》的要求,建立和完善以风险识别、风险控制、风险自我评估、风险监控和计量、风险报告为核心内容的操作风险管理框架,构建面向全行系统、覆盖所有业务领域和风险点的内部控制管理体系。二是实现内部控制合规,应加强对内部控制管理风险点和不足的检查,建立合规管理长效机制。强化合规检查职能,注重检查和约束,调动员工积极性,逐步改善内部控制环境。三是加强业务流程和业务产品固有风险和剩余风险的自我评估管理,建立关键风险监控指标,通过风险评估、监控和预警,定期和不定期评估机构、业务和产品内部控制的有效性,从根本上彻底遏制操作风险。

莫开伟(财务总监)陈金玉编审校对

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